En bref
- La Banque centrale européenne prépare une version digitale de la monnaie officielle, utilisable en complément des espèces.
- Le dispositif offrirait des paiements directs, sans intermédiaire bancaire, via un portefeuille sur smartphone.
- Les banques redoutent un coût élevé et une remise en cause de leur place dans les paiements.
- La BCE promet la protection de la vie privée, sans collecte de données d’achats ou de soldes.
- Le projet s’inscrit dans une rivalité monétaire accrue avec les États-Unis et leurs monnaies numériques privées.
L’argent liquide vit-il ses dernières années ? À Bruxelles, une transformation monétaire se dessine avec l’émergence de l’euro numérique, une version digitale de la monnaie officielle, émise directement par la Banque centrale européenne. Présenté comme un outil de modernisation des paiements, le projet suscite aussi des tensions profondes au sein du secteur bancaire.
Une réponse européenne à la domination des paiements privés
Les travaux engagés par la BCE depuis 2018-2019 répondent à une réalité désormais installée : les paiements du quotidien se déplacent vers des solutions numériques largement contrôlées par des acteurs non européens. L’euro numérique ambitionne de réduire cette dépendance, tout en abaissant les frais de transaction pour les commerçants et en offrant aux citoyens un accès direct à une monnaie publique garantie par l’institution centrale.
Dans le fonctionnement actuel, un paiement par carte ou smartphone repose sur une créance détenue auprès de la banque du client. Avec la future monnaie digitale, la logique changerait : il s’agirait d’un équivalent électronique d’un billet, émis par la BCE, et non d’un simple solde bancaire.
Une rivalité monétaire qui dépasse l’Europe
Le calendrier n’est pas neutre. Aux États-Unis, le « Genius Act » soutient désormais les monnaies numériques privées indexées sur le dollar. Cette orientation renforce l’influence internationale du billet vert, alors que l’Europe tente de préserver sa souveraineté monétaire dans l’univers numérique. L’euro numérique apparaît ainsi comme un outil stratégique, autant financier que géopolitique.
Un usage pensé comme complémentaire aux espèces
Le dispositif envisagé reposerait sur un portefeuille numérique installé sur smartphone, aux côtés des cartes bancaires. En magasin, le paiement s’effectuerait par simple contact, avec une particularité majeure : le commerçant recevrait immédiatement la somme, sans circuit bancaire intermédiaire.
Les banques conserveraient un rôle opérationnel, notamment pour l’alimentation du portefeuille via un compte courant ou un distributeur. Aucun rendement ne serait associé à cette monnaie digitale, afin d’éviter des transferts massifs d’épargne hors des établissements financiers. La BCE met aussi en avant une utilisation possible hors connexion, renforçant la continuité de service en cas d’incident technique.
Confidentialité encadrée, anonymat exclu
La question de la vie privée reste centrale. L’euro numérique ne serait pas anonyme, contrairement aux billets. La BCE affirme néanmoins que ni les achats ni les soldes ne seraient exploités ou stockés par l’institution. Christine Lagarde rappelait déjà que la conception du projet devait répondre aux attentes des citoyens en matière de confidentialité, un point clé pour son acceptation sociale.
Les banques face à une facture contestée
Côté financier, les estimations divergent fortement. La BCE chiffre le développement à 1,3 milliard d’euros, avec des coûts annuels d’exploitation proches de 320 millions. Pour les banques, la charge totale serait comprise entre 4 et 5,8 milliards d’euros.
Les associations bancaires européennes avancent une estimation bien plus élevée, proche de 30 milliards d’euros. Plusieurs dirigeants dénoncent une charge difficilement soutenable, dans un environnement déjà marqué par des exigences réglementaires accrues et des investissements technologiques lourds.
Une remise en cause du rôle bancaire ?
Au-delà des coûts, une inquiétude structurelle s’exprime. Certains établissements craignent un affaiblissement progressif de leur position dans les paiements, si l’émission et la circulation de l’euro numérique devaient un jour s’émanciper davantage des réseaux bancaires traditionnels. Au Parlement européen, des voix appellent déjà à encadrer strictement son usage pour éviter toute concurrence directe avec les systèmes existants.
Le débat prend une dimension particulière alors que les banques européennes affichent près de 200 milliards d’euros de bénéfices annuels ces dernières années, alimentant les critiques sur leur résistance au changement.
